四川日报:赋能乡村振兴 “小贷款”解决“大问题”
2025-01-02 17:54:46 来源:四川日报 作者: 点击数:
四川农商银行支持的绵阳市一水产养殖园
四川农商银行工作人员深入茶园开展“走千访万”活动
四川农商银行信贷支持的开江县宝塔坝万亩荷花基地
农户小额信用贷款是什么?在绵阳市三台县刘营镇种养大户贺平武眼中,这是麦冬收成青黄不接、流动资金紧张时,陪他渡过难关的“续命钱”。
在凉山州德昌县傈僳族乡纪银才眼中,这是他缺钱创业、无物可押时,不看抵押看“画像”,帮他搞起养蜂事业的“启动金”。
在凉山农商银行的基层客户经理莫天兵眼中,这是突破传统信贷模式,让金融活水普惠万家的“好抓手”。
不同视角,不同答案,共同指向四川农商银行专门为广大农户量身定制的一款贷款产品——农户小额信用贷款。
近年来,四川农商银行围绕省委、省政府建设农业强省战略部署,全面助力乡村振兴,创新开发农户小额信用贷款,并持续加大投放力度,有效解决广大农民生产生活中贷款难的问题。
农户小额信用贷款具有纯信用、额度小、成本低、期限长、办贷快、覆盖广的特点,截至2024年11月底,四川农商银行农户小额信用贷款余额1763亿元、户均贷款余额9.7万元,贷款农户181万户、约占全省农户的15%。
抓痛点 推进信用体系建设填补农户征信空白
2024年12月25日,三台县沐浴在冬日暖阳中,静静流淌的涪江润泽两岸土地。为了迎接即将进场的1500头仔猪,刘营镇养殖大户李军茹正麻利地清洗猪圈、消毒防疫。2024年3月,她的家庭农场既要扩建,又要进1200头猪,加上头一年养猪亏了本,流动资金一时间紧张。她手头可用于抵押的资产少,抵押条件也无法满足所需资金。三台农商银行刘营支行为她办理的农户小额信用贷款解了燃眉之急。
长期以来,农户抵押担保能力弱、农业抗风险能力弱、农村地区信用基础薄弱,传统信贷模式的路走不通,改革创新成为破解农户融资难题的必选项。
四川农商银行的思路是——贷款以农户信用信息为基础,不需要任何抵押担保,以纯信用方式发放,解决农户因缺乏有效抵押担保造成的贷款难问题。
四川农商银行立足自身优势,发挥乡村熟人社会作用,借助乡镇和村组干部、乡贤能人、外出务工带头人等力量,在依法合规、农户自愿的前提下,全面准确采集农户的家庭情况、经济状况、社会评价等7方面的信息,充分运用采集的信息数据,建立以信用度、劳动能力、发展潜力、邻里评价为主的6类信用等级评定指标体系,让广大农户都能获得信用评级,破解了银行与农户间的信息不对称矛盾。
在信用评级基础上,四川农商银行建立以农户家庭收入为核心、综合考虑信用等级等调节因素的授信机制,让符合条件的农户都能获得授信额度。同时根据农户家庭经营、贷款还本付息等情况,对授信额度实施动态调整,让农户有效贷款需求持续得到满足。
降成本 随用随贷减少农户利息支出
据了解,农户小额信用贷款以户为单位进行授信,授信额度在1000元至30万元之间,农户在授信额度内根据自身实际需求自主决定贷款金额。贷款资金既可用于种植养殖、农用物资采购、农产品加工运输、外出务工创业等生产经营领域,也可用于修缮房屋、医疗教育、家电换新、婚庆装修等家庭生活消费。目前,每家农户平均贷款金额为9.7万元,其中,贷款金额在5万元—20万元的户数占比为59%。贷款的户均额度不大,既满足了广大农户发展生产、改善生活的融资需要,又有效避免贷款农户过度负债。
2024年,贺平武流转了200亩地,准备扩大麦冬种植基地,但手上的麦冬还没出售,一时间资金紧张。仅耗时3天,三台农商银行刘营支行就为贺平武高效审批并发放了贷款,利用各种政策为其量身定制优惠贷款方案。
紧扣农户“短、频、急”的资金需求特点,四川农商银行采取“随用随贷”贷款模式,农户在授信额度内可以分次借款、灵活还款,有资金缺口时随时可以贷款,资金充裕时随时可以还款,按贷款实际使用天数支付利息,与以往相比,避免了贷款后而又未实际使用造成的利息负担,免除了提前还款违约金,降低了贷款综合成本。四川农商银行积极贯彻落实减费让利政策,持续降低农户小额信用贷款利率,新投放贷款的利率已连续6年下降,降幅达39%,每年为农户减少利息支出12亿元以上。
贷款期限根据贷款资金用途、农户还款能力等因素合理确定,用于消费的,期限最长可到5年;用于生产经营的,期限最长可到10年。对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成贷款无法按期归还的,支持贷款展期或续贷,具体期限结合生产恢复时间确定。目前,贷款期限普遍在3年左右,其中,1—5年期的贷款占比87%,较长的贷款期限有效满足了广大农户生产生活中多样化的资金使用需求,避免了因贷款期限短造成不停“转贷”“倒贷”等问题,有利于农户根据自身情况长远规划、合理统筹贷款资金使用和还款资金安排。
优服务 提升放款速度缓解农户“用钱急”难题
安宁河畔,整齐的樱桃林、笔直的水泥路、红瓦白墙的田园新居……大凉山深处的冕宁县复兴镇建设村,是远近闻名的乡村旅游“明星村”。
产业发展离不开金融活水的灌溉。建设村110户村民获贷款资金720万元,助力村里的樱桃、葡萄、猕猴桃、大棚蔬菜等现代绿色农业产业蓬勃发展。
四川农商银行自2019年起,在全省常态化纵深推进“走千村、访万户、促振兴”活动,全力推进农户小额信用贷款增量扩面。建设村正是从这一活动中受益。
通过连续5年走访面谈,持续为广大农户建立信息档案并完成评级授信,四川农商银行目前已为全省80%的农户家庭建立信息档案,对建档农户100%评定信用等级,为符合条件的农户100%核定授信额度,共计授信5113亿元,户均授信10.5万元。对授信农户的有效贷款需求,100%做到应贷尽贷,近5年累计为315万农户投放小额信用贷款3696亿元,贷款户数增长27%,对农户覆盖率提升38%,农户小额信用贷款发展成为我省涉农信贷中投放规模最大、支持对象最多、覆盖面最广的个人贷款产品之一。
按照“简化资料、上门服务、线上操作”的思路,四川农商银行还强化数据和科技赋能,不断提高农户小额信用贷款的办贷效率,深度整合内外部涉农数据20余项,通过加强对各项数据的汇集、分析、应用,贷款手续更加精简。
立足“让数据多跑路,让农户少跑路”的思路,研发上线移动办贷信息系统,完善农户走访、面谈记录、信息采集等系统功能,支持保障一线员工上门为辖内农户现场建立信息档案、评定信用等级、核定授信额度,扎实做好办理农户贷款的基础性工作。依托四川农商银行手机银行平台,打造线上办贷新模式,实现贷款申请、审批、发放、归还全流程线上办理,农户可以足不出户、7×24小时不间断办贷。同时,专门开发藏文彝文版手机银行,有效提升甘孜州、阿坝州、凉山州少数民族群众办理贷款的便捷度。
护航新征程,四川农商银行将始终心系“三农”,充分发挥点多面广、人熟地熟的优势,进一步加大农户小额信用贷款投放力度,不断提升农户贷款的可得性、覆盖率、满意度,让全省更多农户能贷款、能发展、能致富。
责任编辑:陈吉